1. 小儿保险，幼儿买什么保险最好？

儿童保险的应该怎么选择

一、学平险

学平险全称“中小学生平安保险”，是一种学生专属保险。学平险最大的特点就是保费低且保障范围较为广泛，适合未成年人。缴付几十元的保费，被保险人可以获得意外伤害、意外医疗、住院医疗等多项保障。学平险曾经由学校集中投保，不过目前已改为自愿投保。

家长在购买学平险时，要注意以下几个事项：

一、学平险的保险责任有效期一般是1年，期满续保需另办手续。学平险续保不要出现空档期，否则对于孩子住院医疗会重新出现90天观察期。二、注意查看保险的责任条款和免责条款。收到保险条款后应仔细阅读条款内容，了解“保什么”和“不保什么”，可以选择在意外身故或伤残责任、意外门诊/住院医疗责任、疾病住院医疗责任这几个方面表现更好的产品。三、学平险存在保费低，保障不足的缺点，家长可以根据自身家庭的经济状况为孩子加投意外险、医疗险和重疾险，以补足保额，加强保障。

二、意外伤害险

孩子大多生性好动，自我保护意识和能力也比较差，而学平险的保额较低，因此有必要为孩子单独购买一份意外伤害保险。比如少儿意外险，承保对象是18周岁以下的少年儿童，该类保险针对儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。

购买儿童意外伤害保险应注意以下几点：

一、看清保障范围。根据各家保险公司的相关条款，目前儿童意外险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。同时在保险合同的“免责条款”中也有相关理赔条件，家长投保前应看清条款后再决定。

二、看清理赔项目。在办理意外医疗理赔时，有些费用比如床位费、进口药品等是否报销，各家公司规定都不同。所以，家长买意外险之前要弄清哪些费用可以报，哪些费用不能报，是全额报还是按照一定比例报等问题。

三、注意了解理赔流程和所需资料，一般来讲，意外险的急诊没有医院的限制。如果是住院，一般都要求是二级以上医院。理赔一般需要门诊病历、费用发票、用药明细、住院发票、出院小结等。

三、医疗险

医疗险和重疾险同属于健康险，它们之间有什么区别呢？首先，医疗险是凭医院的诊断和治疗费用证明来进行报销的，而重疾险是一次给付的。医疗险的理赔多在治疗以后，且用途仅限于治疗。其次，医疗险理赔不限病种，只看治疗行为是否达到要求，如住院，而重疾险需要指定疾病及指定程度才能理赔。

目前市面上有多种百万医疗险可供选择，几百块的保费可以获得上百万的保额，可以报销住院费、手术费、检查费、化疗费、药品费等等费用。

如何为学生挑选医疗险呢？

一、看基本保障是否齐全。住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门诊、急诊都应覆盖。二、看续保条件。目前市场上没有保证终身续保的百万医疗险，最好的选择是购买能做到阶段性保证续保的产品。三、注意免赔额的问题。免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。所以免赔额越低越好，目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔。

四、重疾险

近年来，随着环境污染等问题日益加剧，重大疾病发病率越来越年轻化。重大疾病不仅治疗困难，而且费用也非常高。为了提高孩子的重疾保障，家长应该尽早为孩子购买一份合适的重大疾病保险。

如何为学生选择重疾险：

一、最主要的是看该险种是否涵盖常见疾病。如给少儿购买重疾险，应重点查看合同保障范围内是否包含少儿高发疾病，如如白血病、原发性脑瘤、神经母细胞瘤、川崎病等。

二、注意重疾保障类型。重疾险保障的疾病按照严重程度划分，可以分为：重症、中症、轻症，一般来说中、轻症理赔后，重症保障责任仍然存在。不过有些产品可能并不包含中症、轻症，或者中症、轻症的理赔额度并不高，应尽量去选择中症、轻症保障责任相对全面的重疾险产品。

三、重疾险分为消费型和返还型两种。消费型价格便宜，但到期不返还保额。返还型到期或者身故可获得保额赔偿，故价格也较高，可根据家庭条件进行选择购买。保障额度方面，考虑到相关支出，额度在30万元以上为佳。

四、注意保费豁免功能，保费豁免是指如果还在缴费期内，投保人或被保险人罹患重疾险中的约定的轻症、中症重疾，可以免缴后面的保费，但是保险责任依旧有效，可以为家庭减轻的经济压力。

同时，还应留意赔付条件、理赔流程等。

五、教育金保险

有条件的家长还可以给孩子购买一份教育金保险，这类险种是通过购买保险的形式去积累孩子上学的学费，也是一种强制性储蓄手段，因为一旦父母为孩子购买这种保险后，就要按时进行保费缴纳。一般来说，教育金保险越早买越合适，一方面享受的保障期间长，另一方面可以获得更好的收益。

教育金保险购买指南：

一、量力而行。孩子的保险费应根据家庭经济状况量入为出不应盲目攀比。建议保费占家庭收入的20%左右，以免出现较大的经济负担。

二、保障期按需选择。一般来说选择承保到孩子25至30岁的教育金保险就可以满足孩子的教育经费需要了。

三、注意产品类型。如果有出国深造计划，最好投保包含留学费用给付责任的产品；反之可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障项目增加意味着保费支出的增加。

四、先重保障后重教育。很多父母花大量金钱为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。

孩子的保险配置方案

看完上面的内容，你的还有耐心，给你点一个赞。

那我们该怎么选择具体的保险产品？

很多人对网上买保险有顾虑，其实心语君自己的保险，重疾险、医疗险、意外险、寿险，全部都是在网上买的。

电子保单和纸质保单一样，都有法律效力。自己的电子保单，在我电子邮箱里面，想什么看都可以，如果我们想更放心的话，完全可以申请纸质保单放在家里。

孩子的保险配置方案：重疾险+医疗险+意外险。

一共给出两个。

先看方案一，900块的基础版：

1、重疾险，选的是新产品嘉贝保

买保险就是买保额，至少要50万起的。我们都知道看病最缺的是什么？是钱！重疾的治疗费在30万-50万，后期的康复治疗、长期护理也都是钱。想要从容的看病，疗养，保额一定要充足。如果预算不多，可以先给孩子买个定期的重疾险过渡，有钱了再补上终身的。

可以看到，嘉贝保我选的是保30年，50万保额。嘉贝保最大的亮点是，保30年的，投保前10年，赔160%保额。举个例子：老于给5岁的儿子买了50万保额的嘉贝保。明年小于不幸患上重大疾病，赔80万。重疾险是一次性给付的，老于拿到这个钱可以给小于选择更好的治疗，后期也有保障。

2、百万医疗险，预算不多的首选是：尊享e生2020

有朋友问我，预算不多怎么办，也想购买一份医疗险，在这里跟大家说心理话，医疗险是必备的，更何况这种带有“医疗垫付”的百万医疗险。

医疗险是报销性质的。就是看病需要先花费我们自己的钱，然后拿着发票单据去报销，如果患有大病的需要花费10万、二十万，甚至更多，而医保解决的一部分问题，家庭经济状况如果再不好，一时半会拿不出这么多钱，就没法及时治疗。

而医疗垫付是可以保险公司申请后，能先把医疗险保险公司先给垫付上。就真不用担心没钱治病了，真的很自然很实用，尤其是钱不多的朋友。

3、意外险是： 平安小顽童

孩子有自己在身边时刻注意着，都很容易磕到碰到。会走路或是上学后，过马路、和小朋友玩耍，都有各自意外风险。意外险是孩子的刚需，一年一买。孩子意外险的保额，不用买太高，小顽童基础版的保额就足够。

因为国家有规定，孩子身故赔偿，10岁以下不超过20万，18岁以下不超过50万。

保额买多了，也用不上。除了身故责任，最重要的就是意外医疗了。孩子摔伤碰伤后，就需要用意外医疗来报销。

小顽童有1万意外医疗额度，0免赔，合理医疗费用100%赔付。意外住院、门急诊和自费医疗都是可以报销的。一年60元，孩子全年的意外都有了保障，很值。

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这个900块的方案，虽然是基础版的，但保障也很全面。

唯一不足的地方，重疾险是保30年定期的。如果害怕孩子在30年内理赔过，担心以后买不到好的保险产品，

这个时候建议选择妈咪保贝，这款产品是有客户忠诚权益的，孩子在这30年内理赔过，合同到期了也可以后续购买他们公司的保险产品。如果我们保险预算充足的话，直接买保终身的重疾险。记住保险是很难一步到位的，要根据自己的家庭情况，收入的变化，不断的补充完善的保险保障。

接着来看方案二，重疾险保障终身的豪华方案。

重疾险选择保障到终身，还加了小额医疗险。

1、孩子保终身的重疾险，还是妈咪保贝

保终身的重疾险还是妈咪保贝的性价比更高。可以看到妈咪保贝的保障就很全面，

除了基础的重疾、中症和轻症保障。身故/全残赔已交保费，还自带被保人重疾、中症和轻症豁免。而且我还加上了重疾赔二次+特疾/罕见疾病翻倍赔+投保人豁免。

二：划过重疾多次赔的排位：不分组＞分组。妈咪保贝重疾赔二次，是目前最优的不分组。

另外18种儿童高发特定重疾能赔200%保额，5种罕见特疾可以赔300%保额。投保人豁免也是我推荐选的。如果自己发生了重疾、中症、轻症、身故或全残，保费不用再交，孩子的保障还在。

2、小额医疗险+意外险：健康宝宝少儿门急诊保险

健康宝宝少儿门诊，不管是疾病门诊、住院，还是意外门诊，住院，都可以报销。还有20万意外身故/伤残保障。疾病门诊额度5000元，只有100元的免赔额，孩子感冒、发烧基本就能报销。疾病住院额度1万，是0免赔额。小额医疗险的特点是免赔额低，

正好弥补百万医疗险1万免赔的不足。适合体质弱、抵抗力差，经常因为小毛病看门诊、住院的孩子。健康宝宝少儿门急诊医疗保险，是小额医疗险+意外险的组合。所以买了健康宝宝少儿门诊保险的朋友，不用再单独给孩子买意外险了。

关于保险公司的问题，小公司的保险理赔难吗？

关于保险的问题，作为消费者我们还是比较担心后续理赔的问题。就比如：

小公司理赔难...

我非常能够理解大家的心情，但事实就是：理赔这方面，线上保险比较方便，因为流程更透明。

商业保险全国理赔，拿着理赔资料找客服上传到APP、公众号或者邮寄过去，如果碰到麻烦，还有专人一对一电话指导。

不管你是在哪里买的保险，网上还是找代理人，都不影响理赔的，理赔是保险公司的理赔部专门负责的。

只要如实告知，符合合同里的理赔条件，5-7个工作日左右可以拿到赔偿，保险公司都是看保险条款说话的，不会因为公司大小刁难。

一旦符合合同里的理赔条件比如确诊了癌症，保险公司直接赔钱。保额买的是50万，就赔付50万。

对我们消费者而言，要对自己的钱袋子负责，买保险前最重要的是认真阅读条款。

比如这款险种55岁以上的人不能投保，去私立二级医院不赔钱…这些情况在保险条款里都写的一清二楚。

能不能赔、赔多少、怎么赔，都白纸黑字写在保险条款里了，跟保险公司的大小没有关系。

与其担心理赔难，不如做好这两点：如实健康告知➕看清合同条款。

如果在保障范围里，买的时候你也如实健康告知了，把资料准备齐全，理赔就不难。

理赔和保险公司大小没关系，重要的是三看：健康告知、保险责任和责任免除。

一、看健康告知

我们必须要知道健康告知，在线上保险经营过一段时间，很多人在线上咨询的，意向度高，身体多多少少都有一些健康问题， 而我需要一个一个是做核保，工作量倍增啊，身体好的时候跟他们沟通总是犹犹豫豫的，考虑考虑。

总之健康告知是躲不开，保险理赔的绝大多数纠纷在于没有做好健康告知，

健康告知：指在投保前，保险公司被保人进行的健康状况调查，通常是以问卷的形式，主要涉及被保险人的身体健康调查、疾病史、家族病史、过往投保情况等。

故意不告知或隐瞒，保险公司都不赔。

二、看保险责任（保什么）

哪些情况能赔，怎么赔，赔多少。很多人买完保险就不管了，到理赔的时候，也不知道自己的保单，都保了什么。我们买东西前，不先弄明白自己买的是什么，千万不要误以为，以后在理赔的时候，会导致理赔纠纷，是对自己不负责。

保险责任，就是让我们知道都保障什么。

买保险前一定要认真看，免得被人忽悠，以为保险真是万能的，啥都保。

三、看免责条款（不保什么）

它存在的价值是告诉我们：投保后，出现哪些情况保险公司不赔钱。

免责条款，就是保险公司不赔的部分。在很多保险条款中，会特别加粗或标红，让我们能一眼注意到它。免责条款主要针对的是故意伤害，违法乱纪，吸毒等较极端情况，是对被保人的保护，也是对保险公司的保护。我们在投保前，不要忽略了。

三、买保险没用到钱就白花了，能够返还保费的钱，真的适合我们吗？

很多人咨询保险：首先要考虑的因素就是返还型，到期后能不能把保费返还给我。如果要是没有用到，这个买保险的钱就不是白花了吗？

我们要承认保险本身就是一种消费：这是我们必须要接受的事实，就是用我们少量可以承受的保险费用，去弥补我们发生风险带来的经济损失。

虽然这些保障我们看不到，摸不着，但却是实实在在存在着的，而且这些保障在保险公司精算的时候是有成本的。

如果大家确定自己100%不会得重疾，或者不会由于意外导致身故，那么就不用买保险，因为买保险一定是亏的。

不管是在电话里面接到保险的推销电话，还是保险业务员推销，经常爱说一句话：有钱治病，没钱返本。

我们真的不要以为掏出比消费型意外险贵40%-70%的钱，占了保险公司的便宜。也更不以为返本的钱多年以后可以当做我们的养老金，保障就是要保障。

未来的钱真的不一定能不值钱。我真的劝大家多交的保费费用，可以拿去理财， 按照年化收益3%来算都比到期返还保费的钱要高。

2. 新生儿该买哪些保险？

最近有很多想给孩子买保险，但无从下手的爸妈问我：

根据每个孩子必备的三大险种，

哆啦整理了一份超全的儿童保险配置组合，

宝爸宝妈们可根据各自经济情况对号入座，选对保险不费劲~

了解更多儿童保险配置干货知识，请查看：

N1预算900，基础版儿童保险配置

有些爸妈给自己买完保险后，留给孩子的预算就不多了，

可以考虑给孩子买「基础版」儿童保险配置组合。

配置思路：把便宜的百万医疗险和意外险先配好，重疾险选保30年。

分别以0岁、6岁男宝为例，每年保费最低952元，配齐意外险、重疾险、医疗险。

具体方案如下：

（点击查看大图）

组合亮点：

50万重疾险：妈咪保贝新生版

保30年，重疾赔1次，赔50万；

20种少儿高发特疾，赔100万，保障期内持续保障。

400万医疗险：复星超越保2020

保障全面，性价比也高，

免赔额还会逐年递减，最多能减到5000元/年，还可选儿童加油包，并且保证6年续保。

20万意外险：大保镖少儿意外险

价格便宜，每年56元。

最高可报销2万元意外医疗费用，门诊、住院都能用，

而且0免赔，不限社保用药、100%报销。

选择「基础版」儿童保险配置组合，

总保障470万，每年保费最低900元左右，

适合预算有限的家庭。

N2

预算3000，升级版儿童保险配置

基础版用最低的保费，实现高保障，杠杆比极高。

但对于孩子来说，如果预算允许，哆啦比较推荐「升级版」儿童保险配置组合。

配置思路：百万医疗险和意外险是标配，重疾险选保终身，保障更全面。

具体方案如下：

（点击查看大图）

组合亮点：

50万重疾险：妈咪保贝新生版

保终身，附加重疾二次赔和癌症二次赔，

1年后再次确诊其他重疾，可以再赔50万，

确诊癌症3年后，癌症仍然处于恶性状态，可再赔50万。

百万医疗险和意外险的配置，和基础版一样。

选择「升级版」儿童保险配置组合，

总保障470万，每年保费最低在3200元左右，

适合预算中等的家庭。

N3

预算7000，豪华版儿童保险配置

如果想要更高的保额，家庭经济条件也很好，

可以考虑「豪华版」儿童保险配置组合。

配置思路：2款重疾险组合，保终身；百万医疗险特需版，享受更好的就医体验，再搭配含门诊和意外保障的小额医疗险。

具体方案如下：

（点击查看大图）

组合亮点：

125万重疾险：妈咪保贝+健康多倍保普惠版

保终身，重疾赔2次，每次最多赔125万；

少儿高发特疾，赔200万，100万保障持续终身；

癌症赔2次，每次赔50万。

400万医疗险：超越保2020（特需版）

保证6年续保，性价比高；

覆盖公立医院特需部、国际部和VIP部，

专家诊断手术、先进治疗手段，看病更舒适、安心；

保障全面，免赔额逐年递减，可选儿童加油包。

20万小额医疗险：少儿门诊暖宝保2020

百万医疗险的好搭档，包含门诊、住院、意外三项保障，无需单独再买意外险。

选择「豪华版」儿童保险配置组合，

总保障最高545万，每年保费最低在7000元左右，适合预算充足的家庭。

N4

写在最后

给孩子配齐三大保险后，

还有闲钱的爸妈也可以考虑买一些教育金，

为孩子提前储备教育经费，比如天天向上，

收益就相当不错，复利达到3.87%。

关于儿童保险配置还有疑问的，可以留言告诉我~

3. 普通家庭给宝宝买什么保险最划算？

普通家庭给宝宝买什么保险最划算？

我们买给宝宝买保险是为了解决什么问题呢？其实潜在的需求，就是希望他能健康的成长。

健康成长的路上会遇到哪些问题呢？宝宝免疫力低，容易得病；孩子成长期间，会有意外风险；环境等因素导致少儿重疾高发；不可忽视的死亡和残疾风险。

如果把这些保障都给补全了，是不是爸妈就可以安心了？首先，补全代表着更高的保费。其实，孩子的保障是有限制的，有心想买高，也买不了多高。

特别是普通的家庭，可能生活的方方面面都需要用到钱，所以在给孩子规划保险的时候就要讲究个性价比，花最少的钱，换取最周全的保障。

寿险最高20万保额，重疾险买到40万左右就行（有些产品是少儿高发的特定疾病双倍赔付，基本保额20万左右），意外险、医疗险，如果还有条件就百万医疗。

配置建议

寿险：寿险不必急着规划，反正10岁下的宝宝最高也只能买到20万。寿险又称为家庭责任险，给家庭顶梁柱规划最合适。

重疾险：少儿疾病花费最高的要数白血病了，但是有些产品中白血病属于少儿特定高发重疾，能够2倍赔付的，所以基本保额在20万就可以，2倍赔付40万左右。当然了这要看看口袋里的钱的，钱多就多配置点，钱少就少配置点。不必买终身的，保30年的性价比也很高。

医疗险：无论是医疗险还是百万医疗险，0到5岁的宝宝费用是最贵的，甚至比30岁成年人费用还要高，因为这个阶段的发病率还是蛮高的。个人建议可以买些性价比高的网络产品，百万医疗也不用追求续保，交一年保一年的就行，很多产品首年只需要几百块。

5岁以后，再给孩子规划能保证续保的产品。这个时候费用低下来了，而且选择还比较多。这是站在保费的角度进行的建议，只作参考。如果家庭条件较好的，可以选长期。

意外险：意外险的选择性较多，根本不愁买。可以货比三家，比较好挑。

最好的保险是父母

孩子能拥有什么样的童年或生活，都来自于他的父母做了怎样的规划。父母懂，孩子就有。父母不懂，孩子就没有。

所以不要光想着给孩子买保险。作为家长的你也必须有保险，只有这样你才能持续不断的陪伴他成长。

总的来说，普通家庭给孩子买保险，首看能有多少保费支出，在保费的基础上挑选，找性价比高的，着重在重疾、医疗方面，其他的可以5岁后再规划。

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4. 小儿零岁什么保险好？

医疗保险，也是消费型，不管是生病还是意外产生的医疗费用都能报销。一定要注意保险产品，医疗保险都有一个免赔额，比如某某安某某保它的免赔额是一万，也就是说医疗费用在一万以下不赔，有社保的还要扣除社保报销部分。而且还是要住院治疗产生的费用。这样看起来是不是没什么作用？但是还是得要有，这种都是产生较高的医疗费用报销的，这时候社保报销的费用相当少。这种保险也是比较便宜的，一百多块钱就能买。

重疾险，小孩子不像我们成年人发育成熟，免疫力相对来说比较低，所以还是得要一份保障。重疾险可以添加一些附件险，这些附加险产生医疗费用报销也可以覆盖医疗保险免赔额部分。记住千万不要买保障终身的。因为终身保障的保险保额都比较低，更何况还有通货膨胀率。所以保障二三十年也可以了，到时候孩子也长大了嘛，要他自己给自己买保险，而且还教会他应该懂得储蓄。至于买保险注意哪些问题。可以关注“砍柴少年龙”百度搜索砍柴少年龙有一篇关于买保险注意哪些细节的文章。

意外险，小孩子磕磕碰碰在所难免，但是现在在市面上卖的意外险几乎都是不死不残不赔。这保险看起来还是挺残忍。这是不是也可以不买，也不是不买。意外险一定了解清楚产品。毕竟这种保险都比较便宜。

寿险！个人觉得最好不要还孩子买寿险，寿险就是不死不赔的险种。根据《保险法》和相关的保险监管规定，父母为未成年子女投保，以死亡为给付条件的人身保险，给付的金额总额如果超过10万元，是以10万元为限的。所以含有死亡责任的意外险也同样受到10万元的限制。即，父母为子女购买的死亡保额已经达到了10万元，买得再多，也不能得到赔付。

买保险最好不要买那些捆绑型的保险。什么是捆绑型保险呢？就办重疾险和寿险还有意外险捆绑在一起的保险。这种保险保额低，保费高套路深，赔了重疾险保额，寿险保额就没有了。我们完全可以拆开来买的，意外险一千来块钱就可以买到100万的保额。寿险几百块钱也可以买100万的保额。重疾险四千块钱左右也可以买到50万的保额。这样的话赔付了重疾险保额，寿险保额还在。而且交的保险费用低，还省了不少钱。